Czy Program Oddłużeniowy wpływa na Twój dom? Spokojne wyjaśnienie.
Mam mortgage i zadłużenia. Czy mogę stracić dom w IVA lub Trust Deed?
To pytanie pojawia się bardzo często.
Masz dom, masz zobowiązania i zaczynasz się zastanawiać, czy uporządkowanie długów może mieć wpływ na Twoją nieruchomość.
Zacznijmy od najważniejszego.
Mortgage i Program Oddłużeniowy to dwie zupełnie odrębne rzeczy.
Mortgage to zobowiązanie zabezpieczone. Jest powiązane z Twoim domem i działa niezależnie od tego, co robisz z innymi długami.
Programy takie jak IVA czy Trust Deed dotyczą zobowiązań niezabezpieczonych, czyli kart kredytowych, pożyczek czy debetów, linii zakupowych, itp.
To oznacza jedno.
Możesz jednocześnie spłacać mortgage i równolegle uporządkować swoje pozostałe zadłużenia.
CZĘŚĆ 1. IVA – jak to wygląda od 2025 roku?
Kiedyś zasady wyglądały inaczej i to budziło wiele obaw.
Był moment, w którym sprawdzano kapitał w nieruchomości i rozważano jego uwolnienie.
Od 2025 roku nie ma już obowiązkowego uwalniania kapitału w IVA. Dom nie jest traktowany jako aktywo do spieniężenia, a jedyną konsekwencją posiadania kapitału powyżej £10,000 jest automatyczne wydłużenie IVA o 12 miesięcy.
Nie ma ingerencji w nieruchomość.
Nie ma obowiązku sprzedaży.
Najważniejsze jest to, że dopóki spłacasz mortgage zgodnie z umową, sam program IVA nie ma wpływu na Twój dom.
Jedyną instytucją, która może podjąć działania wobec nieruchomości, jest bank lub instytucja finansowa, która udzieliła mortgage.
Nie program oddłużeniowy.
Jak to wygląda w praktyce?
Masz dochód z pracy lub działalności gospodarczej.
Masz mortgage, który spłacasz co miesiąc.
Masz też inne zobowiązania, które zaczynają się na siebie nakładać.
Wchodzisz w IVA, żeby uporządkować te zobowiązania niezabezpieczone.
Program trwa 60 miesięcy, a jeśli masz kapitał powyżej £10,000, może zostaje wydłużony do 72 miesięcy.
Po tym czasie Twoje zobowiązania zostają uporządkowane, a dom dalej spłacasz tak jak wcześniej.
CZĘŚĆ 2. Trust Deed (Szkocja) – jak to wygląda?
Trust Deed działa tylko w Szkocji i jest formalną umową powierniczą między Tobą a wierzycielami.
Po jej zatwierdzeniu staje się Protected Trust Deed, czyli Chronioną Umową Powierniczą.
Twoją sprawę prowadzi trustee, czyli licencjonowany specjalista, który analizuje Twoją sytuację finansową i prowadzi program.
I teraz najważniejsze.
W Trust Deed patrzy się na całą sytuację.
Czyli:
- Twoje dochody,
- Twoje wydatki,
- Twoje zadłużenie,
- Twój majątek, w tym nieruchomość.
Co to oznacza dla domu?
Dom nie jest automatycznie zagrożony.
Mortgage nadal działa osobno.
Jeżeli spłacasz go regularnie, sam Trust Deed nie „zabiera” domu.
Natomiast w Trust Deed kapitał w nieruchomości (tzw. equity) jest elementem, który może być wzięty pod uwagę przy układaniu programu.
Kapitał to różnica między wartością domu a tym, ile zostało do spłaty.
Kiedy pojawia się temat kapitału?
Nie ma jednego konkretnego miesiąca ani jednego schematu.
Temat kapitału pojawia się wtedy, gdy: zadłużenie jest wysokie, dochody nie pozwalają na spłatę w standardowej formie, a w nieruchomości znajduje się realna wartość.
Wtedy trustee musi znaleźć rozwiązanie, które pozwoli ułożyć program w sposób możliwy do wykonania i akceptowalny dla wierzycieli.
Jakie rozwiązania są brane pod uwagę?
Najpierw zawsze szuka się rozwiązań, które pozwalają utrzymać nieruchomość i jednocześnie uporządkować zobowiązania.
Program jest dopasowywany do Twojej sytuacji.
Jeżeli jednak: zadłużenie jest bardzo wysokie, dochody są niewystarczające, i nie ma możliwości ustalenia realnych wpłat, wtedy mogą być rozważane inne opcje związane z majątkiem.
I to jest moment, w którym temat kapitału może wrócić.
Czy mogę stracić dom?
Najważniejsze, żeby to zrozumieć jasno.
Trust Deed nie jest programem, który „zabiera domy”.
Przepisy natomiast dopuszczają różne rozwiązania, jeżeli nie ma możliwości ułożenia programu w inny sposób.
Dlatego każda sytuacja jest analizowana indywidualnie jeszcze przed podpisaniem umowy.
Masz pełne prawo zapytać, jak to będzie wyglądać w Twoim przypadku i to właśnie wtedy otrzymujesz konkretną odpowiedź dopasowaną do Twojej sytuacji.
Podsumowanie:
IVA i Trust Deed mają jeden cel.
Uporządkować zobowiązania niezabezpieczone.
Mortgage działa obok Programu Oddłużeniowego i jest niezależny.
W IVA od 2025 roku nie ma obowiązku uwalniania kapitału, a jedyną konsekwencją może być wydłużenie programu.
W Trust Deed sytuacja jest bardziej indywidualna i zależy od całej Twojej sytuacji finansowej.
Najważniejsze jest to, że decyzje nie zapadają „w ciemno”.
Wszystko jest omawiane przed podpisaniem umowy, tak abyś wiedział/a, jak wygląda Twoja konkretna sytuacja.
Możesz zostawić zgłoszenie i wybrać dogodny czas kontaktu. To pozwoli spokojnie przyjrzeć się wszystkiemu bez presji i bez pochopnych decyzji.
Umową się na bezpłatną konsultację:
👉https://stopzadluzeniuwuk.com/umow-sie-na-darmowa-konsultacje-telefoniczna/
